大棚钢管 日前，多地银监局公布了第三季度辖内商业银行主要监管指标，反映的情况不容乐观。山东、天津、云南、广西等多个地区不良贷款双升，广西等地区银监局辖内商业银行的存贷比超过了75%的监管红线。

　　银监会金融机构监事会主席于学军近期指出，实际上银行的不良资产，远远没有完全暴露，“我看个别银行还只是（暴露了）冰山一角”。他还强调，目前产能严重过剩、整体负债率大幅度攀升、房地产市场出现泡沫、影子银行与社会集资盛行，看起来乱象丛生。

　　中央财经大学金融学院国际金融系主任张碧琼告诉《中国产经新闻》记者，不良贷款率上升存在两个问题：一是实体经济不景气，增加了不确定性。这样贷款需求方的还钱实际能力会受到经济发展的波动和企业经营管理的影响。二是银行在进行贷款业务的时候的审慎性存在问题，银行有了存款就会想要贷款出去，否则就会增加成本而没有收入，于是，贷款条件审慎的有效性有时候就存在问题。

　　不良贷款率的恶化伴随着新的制度背景，日前，国务院发布了由人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）。业内人士认为，存款保险制度的推出有利于利率市场化的推进和银行业改革的提速。需要注意的是，这将使银行之间竞争加剧。

　　中央财经大学国际金融研究中心副主任谭小芬在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，存款保险制度要将利率市场化，银行之间的竞争就会加剧，银行为了拉存款就会把存款利率抬高，为了进行贷款而把贷款利率压低。这样一来，利差收入相对于过去会减少。这样就会出现逆向选择和道德风险。风险大的项目可能更容易拿到贷款，再加上竞争加剧，一些中小银行在项目上的风险一旦暴露出来，对其自身的冲击还是比较大的。

　　不过，这种情况下，存款保险制度有利于利率市场化的推行，有利于保障储户的利益，更有利于金融市场和金融改革。

　　不良贷款率的上升，风险亦随之增加。作为银行，如何在这样的局面中，展现良好的风险控制能力尤为重要。

　　一位工商银行内部人员也向《中国产经新闻》记者表示：“我们的不良贷款一直以来都是自己处置的，自负盈亏，用自己的利润冲抵不良资产。”

　　谭小芬表示，承受风险的能力还要看资本充足率、坏账准备金。

　　张碧琼向记者表示：“风险承受的能力是一个动态的，并不是绝对的，拨备是银行内部控制风险的一个重要方面，也就是说根据贷款的分类，有一些不良的贷款是通过拨备来实现风险控制的。当前我国一些大的银行的拨备覆盖还是挺充足的。”

　　上述内部人士表示，在风险控制上，除了拨备等常态行为，再有就是抵押和诉讼以及重整和抵债等方式。

　　谭小芬认为，要实现风险控制，银行业的业务要多元化，在经营投资项目上要注重项目前期风险调查，注重平时的压力预警测试。比如说流动性风险是怎样的，坏账的风险是怎样的。另外就是注重对产业、行业以及宏观经济走势的预测。

　　张碧琼则强调，银行的风险控制是一个动态的过程，是实时监控的。目前银监会在这方面还是比较到位的。银行还要经常走访贷款对象，对于贷款额度的管理要根据其信用状况的变化作出及时的调整，避免管理上的滞后。

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